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　　21世纪经济报道记者 孙诗卉

　　2026年5月 ，国家医保局启动“双目录
”（下称目录）调整。

　　事实上
，自2025年12月首版商保创新药目录发布，经过5个多月的运行 ，该目录已在多地惠民保产品中落地 。

　　对比来看
，目录在商业健康险产品中的推进节奏却明显放慢
。

　　对此，21世纪经济报道记者采访了一位业内人士 ，其坦言：“险企依然有很多顾虑
，也不知道具体该怎么做，很多原本有相关计划的险企都搁置了。”背后的原因并不简单——缺乏历史理赔数据 、担心逆选择风险
、进院路径不通畅 ，每一条都是“硬骨头 ” 。

　　惠民保为主要落地场景

　　从产品形态看，惠民保是商保目录的主要落地场景
。

　　例如
，“深圳惠民保
”2025年度保障实现对首版19种创新药的全覆盖，汕头惠民保则在全国率先宣布 ，参保人因住院使用目录内药品产生的费用
，报销比例提升10个百分点。

　　从覆盖人群看，目录目前主要惠及带病体——已经确诊、需要高值创新药治疗的患者 。这与目录的政策定位一致：承接基本医保“溢出”的高端需求 ，为百万级CAR-T疗法 、罕见病用药等提供支付出口
。

　　镁信健康与中再寿险联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书（2026）》（下称“白皮书 ”）显示
，2025年商业健康险对于创新药械的保障和支付规模都进一步扩展，达到了152亿元 ，同比增长23%。

　　然而
，与之对比，惠民保之外的商业健康险产品对目录的跟进节奏明显更慢 。

　　“点菜的人与买单的人并非同一个人 ，
”上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠对21世纪经济报道记者表示
，用药决策权在医生，支付方在保险 ，这种分离导致了目录落地困难。

　　据业内人士透露，目前能够实现对18款目录药品全覆盖的
，主要限于惠民保系列产品
。百万医疗险
、中高端医疗险等主流产品则更为保守，更倾向于聚焦CAR-T等“自带流量”的单品。

　　比如 ，记者观察到
，有险企曾宣布旗下9款医疗险覆盖商保创新药，但随即以“尚未商议敲定 ”为由撤回了相关表述 。

　　这意味着 ，目录虽然建立了“标准池
”
，但险企将其转化为产品责任的过程仍充满不确定性
。

　　白皮书指出，创新药械纳入商业医疗险保障范围时 ，首要考虑的是其是否符合保险基本原理
，这是核心底线要求。

　　一位业内人士对21世纪经济报道记者表示，当前保险行业在创新药械保障方面 ，管理上还跟不上
，运营上也存在不少短板 。

　　“精算是第一道坎
。很多新兴药械根本没有历史理赔数据，怎么定价、怎么控风险 ，大家心里都没底。”他进一步指出，即便保单设计好了
，患者能不能真正用上药也是一个问题——创新药械进医院难，处方想往外流转也不顺畅 ，实际获赔路径卡在半路 。

　　三道坎：药价 、进院、合作

　　创新药从“进了目录 ”到“患者用上
”
，仍有三道坎待过
。

　　一方面，创新药研发成本高昂 ，一支CAR-T疗法药剂定价数十万甚至上百万元。药企需要高价回收研发投入
、维持创新动力；而保险公司面对缺乏历史理赔数据的高价药
，定价时“心里没底” 。一位险企精算人士坦言：“CAR-T疗法2025年才惠及超千名患者，但放在全中国几亿保险人口里 ，发生率是多少？没人说得清
。 ”

　　定价高了
，产品卖不出去；定价低了，赔付可能失控。这是险企对目录药“望而却步”的根本原因之一 。

　　而在DRG（按疾病诊断相关分组）支付改革全面落地的背景下 ，进院问题被进一步放大。一位保险产品相关负责人打了个比方：“DRG就像给医院一个固定预算包
，超出的部分医院自己贴
。这时候让医生给患者开一支高价药，等于让他自己掏腰包补贴病人。
”

　　虽然政策层面已有“三除?